Новый закон «О кредитовании»: спасение или беспредел. Почему новичкам кредиты не дадут
13.07.2018
Новый закон «О кредитовании»: спасение или беспредел. Почему новичкам кредиты не дадут - Верховенство Права

После принятия нового Закона «О кредитовании», который на днях приняла ВР, ожидается резкое ужесточение условий предоставления и взыскания банковских кредитов.

С одной стороны, ситуация выглядит оптимистично: согласно данным НБУ, в 2017 году объем кредитования населения вырос на 40%. Немного увеличилось и кредитование бизнеса — на 8,6%. Положительная динамика гривневого кредитования, по прогнозам банкиров, сохранится и в нынешнем, 2018 году. Стремление украинцев взять в займы многие эксперты объясняют замедлением темпов инфляции и относительной стабильностью курса гривны.

Однако, с другой стороны, рост кредитования вовсе не говорит о положительных изменениях в обществе. Наоборот, некоторые аналитики связывают такую тенденцию с долгосрочным снижением доходов граждан и отсутствием у многих из них сбережений на «черный день». Кроме того, как рассказал советник президента Ассоциации банков Украины Алексей Кущ, существенный рост кредитования сейчас показывает только розничное кредитование. В частности, это овердрафты на зарплатные банковские карточки, кредиты на покупку бытовой техники и потребительские кредиты. При этом большинство банков сегодня готовы предоставить небольшой потребительский кредит (до 15 тыс. грн), часто не требуя даже справку о доходах. Любопытно, что украинцы занимают денежные средства не только для покупки самого нужного (бытовая техника, ремонт), но и для оплаты развлечений, приобретения дорогих гаджетов или поездок за границу.

Кроме банков, небольшие займы сегодня охотно выдают и микрофинансовые организации (МФО) и так называемые кредитные союзы. Для получения микрозайма достаточно явиться в МФО с паспортом. Все, что нужно заемщикам для получения кредита, — это паспорт и карточка банка. Как отмечает Кущ, такие организации пользуются повышенным спросом в отдаленных населенных пунктах и среди клиентов с плохой кредитной историей. Правда, средние процентные ставки в таких компаниях нередко достигают 500% годовых, а в случае невозвращения в срок займа начисляются огромные штрафы и проценты, так что спустя два месяца сумма оказывается неподъемной.

Но и государственные банки не лишают себя возможности подзаработать. Например, для рядового клиента ПриватБанка процентная ставка по карточному «кредитному лимиту» установлена в размере 3,6% в месяц, или 43,2% годовых, но, когда клиент попадает в «просрочку», ставка удваивается — до 7,2% в месяц, или 86,4% годовых, плюс добавляются различные штрафы и пеня. Примерно такие же условия действуют и в других государственных банках.

Что касается других видов кредитования — например автокредитования, кредитования бизнеса или ипотеки, — то здесь, по словам экспертов, «полный штиль». Банки сегодня перегружены проблемными кредитами, и в ближайшее время меньше их не станет, поэтому финучреждения очень аккуратно подходят к выдаче крупных кредитов и не увеличивают объемы средств под кредитование, а дают займы из тех денег, которые получили в качестве погашения предыдущих.

По этой причине крупные кредиты банки сегодня выдают только компаниям с проверенной кредитной историей. Например, новым предприятиям без истории хозяйственной деятельности получить кредит практически нереально. Даже так называемые ломбардные кредиты, когда в счет обеспечения займа банк берет в залог квартиру или другое имущество, не пользуются популярностью среди банковских учреждений. Банки просто не хотят ввязываться в судебные тяжбы и длительную работу с исполнительной службой в случае невозврата. Сейчас для получения кредита предприятию нужно иметь прежде всего хорошую кредитную историю в течение двух-трех лет, ликвидный залог, кейс заказов и достаточный финансовый поток. В таком случае вероятность получения кредита составляет 50–75%.

Одной из главных причин низкого уровня кредитования в Украине эксперты называют высокую учетную ставку, которая сейчас установлена на уровне 17% и слабую защиту кредиторов. В то же время, просто понизить учетную ставку не получится. Понижение ставки сразу же отразится увеличением денежной массы и всплеском инфляции. Понижение ставки должно происходить одновременно с ростом экономики в стране.
Тем временем не утихают споры относительно недавно принятого Закона «О кредитовании», который по замыслу авторов призван возобновить кредитование в Украине путем защиты прав кредиторов. Но на деле, по словам экономиста Андрея Новака, этот документ может окончательно «добить» банковскую отрасль. В частности, по новым правилам, среди прочего, банки получили возможность более активно взыскивать долги по ипотечным кредитам, менять процентную ставку якобы с согласия заемщика и «шерстить» Реестр актов гражданского состояния, выискивая в нем умерших заемщиков и их наследников. Новый закон увеличивает права банков и уменьшает права заемщиков. На возобновление кредитования он никак не повлияет, а в первую очередь нацелен на помощь банкам в возвращении проблемных кредитов.

А учитывая нынешнюю ситуацию, когда банки и так часто злоупотребляют своими правами, продают кредиты третьим лицам и взыскивают их по несколько раз, делегирование дополнительных полномочий финансовым учреждениям — это преступление.

Еще одно нововведение, которое может ожидать украинцев уже в новом году, — это снятие гарантий по возмещению валютных депозитов.

Например, сегодня Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) возмещает вклад до 200 тыс. грн, не различая депозиты, сформированные в национальной валюте или иностранной. Но, как заявил директор ФГВФЛ Константин Ворушилин, «гарантии по валютным вкладам неплохо было бы снять». Исходя из этого, в Ассоциации банков Украины не исключают, что уже осенью в ожидаемый законопроект о повышении гарантированной суммы по вкладам «просочится» и статья о снятии гарантий по валютным сбережениям населения.

По материалам: antikor.com.ua